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Calculadora de Capacidad de Pago

Descubre cuánto puedes destinar realmente a la cuota de un crédito en Ecuador. No basta con restar gastos a ingresos: tu calificación en el buró de crédito define qué porcentaje de ese excedente una entidad financiera te dejará comprometer, a qué tasa y con qué garantías.

Tus datos

Los cálculos se ejecutan en tu propio navegador. No enviamos ni almacenamos ninguna de estas cifras.

Sueldo neto, honorarios, arriendos, comisiones y otros ingresos recurrentes.
$
Ingresa un monto mayor a $0.00
Arriendo, alimentación, servicios básicos, educación, transporte y las cuotas de deudas que ya estás pagando.
$
Ingresa un monto válido (puede ser $0.00)
Escala de 1 a 999. Mientras más alta, menor es el riesgo que representas para una entidad financiera.
/ 999
La calificación debe estar entre 1 y 999
1350550750999

Tu análisis aparecerá aquí

Completa tus ingresos, gastos y tu calificación del buró para ver tu utilidad mensual, tu capacidad de pago y las condiciones de crédito que puedes esperar.

Metodología

Cómo se calcula la capacidad de pago en Ecuador

Las entidades financieras ecuatorianas no prestan contra tu sueldo, prestan contra tu excedente mensual. Y de ese excedente solo dejan comprometer una parte, porque necesitan un colchón que absorba imprevistos. Ese porcentaje se mueve según el riesgo que representas.

1

Utilidad mensual

Es tu excedente real: lo que sobra después de cubrir todos tus gastos, incluidas las cuotas de deudas que ya tienes vigentes.

Ingresos − Gastos = Utilidad
2

Factor de afectación

El porcentaje de esa utilidad que la entidad te permite comprometer. La referencia general en el mercado ecuatoriano es del 30% al 40%, y se ajusta según tu calificación en el buró.

Utilidad × Factor por riesgo
3

Capacidad de pago

La cuota mensual máxima que puedes sostener. Combinada con la tasa y el plazo, determina el monto de crédito al que realmente accedes.

Capacidad = Cuota máxima
Matriz de riesgo

Por qué una mejor calificación te da mejores condiciones

Tu calificación estima la probabilidad de que cumplas tus obligaciones en los próximos 12 meses. Cuando esa probabilidad es alta, la entidad asume menos riesgo: te deja comprometer más de tu excedente, te cobra una tasa menor y te exige menos garantías. Cuando es baja, ocurre lo contrario y el crédito se encarece por partida doble.

Calificación Banda Nivel de riesgo % de utilidad Tasa referencial Garantías

Los cortes de la escala (349, 550 y 750) siguen los rangos de interpretación publicados para el score de riesgo en Ecuador. Los porcentajes de afectación y las tasas referenciales son estimaciones basadas en la práctica del mercado y en los segmentos de crédito del Banco Central del Ecuador; cada entidad define su propia política de riesgo, por lo que las condiciones reales pueden variar.

Preguntas frecuentes

Dudas comunes sobre tu capacidad de pago

¿Por qué mi capacidad de pago no es toda mi utilidad mensual?
Porque comprometer el 100% de tu excedente te dejaría sin margen ante cualquier imprevisto: una enfermedad, una reparación urgente o una baja en tus ingresos. Las entidades financieras aplican un factor de afectación justamente para dejar ese colchón. Es una medida de prudencia que también te protege a ti: un crédito que consume todo tu excedente es la vía más rápida hacia la mora.
¿Qué significa exactamente una calificación de 700?
Un 700 sobre 999 se ubica en el rango aceptable. No es un mal perfil, pero tampoco te abre las mejores puertas: una entidad típicamente te permitirá comprometer alrededor del 40% de tu utilidad, te aplicará tasas de mercado estándar y, con frecuencia, te pedirá un garante o una garantía sobre el crédito. Subir de los 750 puntos cambia sustancialmente esa conversación.
¿Debo incluir las cuotas que ya pago dentro de mis gastos?
Sí, y es fundamental. Las cuotas de tarjetas de crédito, préstamos vigentes, créditos de casas comerciales y cualquier deuda en curso son gastos mensuales obligatorios. Si los omites, el resultado estará inflado y no reflejará lo que una entidad realmente verá cuando revise tu perfil, porque esas obligaciones sí aparecen registradas en el sistema financiero.
¿Este resultado es una aprobación de crédito?
No. Es una estimación orientativa para que planifiques con criterio antes de solicitar un crédito. Cada entidad evalúa además tu estabilidad laboral, tu antigüedad en el empleo, el destino del crédito, tu historial de comportamiento de pago y sus propias políticas internas de riesgo. Ninguna decisión de aprobación se toma únicamente con estas tres variables.
¿Cómo puedo subir mi calificación?
Pagando puntualmente y de forma sostenida, reduciendo el uso de tus cupos rotativos, evitando abrir varias obligaciones a la vez y cerrando las deudas en mora más antiguas. El comportamiento reciente pesa más que el lejano, así que la mejora es gradual pero constante. Puedes revisar nuestra guía sobre cómo optimizar tu puntaje crediticio para un plan concreto.
BuroBot - Tu Asesor Financiero Inteligente

¿Quieres saber por qué tu calificación está donde está?

Esta calculadora trabaja con estimaciones. BuroBot, nuestro asesor financiero inteligente, analiza tu situación crediticia real y te explica en lenguaje claro qué está afectando tu perfil y qué pasos concretos puedes dar para mejorarlo.

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Aviso sobre esta herramienta: la calculadora de capacidad de pago es un instrumento educativo y orientativo. Los resultados se generan íntegramente en tu navegador con la información que tú ingresas de forma voluntaria; no se transmite, comparte ni almacena ningún dato en nuestros servidores. Las cifras mostradas son estimaciones referenciales y no constituyen una oferta, una preaprobación ni una decisión de crédito. Las condiciones definitivas dependen exclusivamente de la política de riesgo de cada entidad financiera y de las tasas máximas vigentes fijadas por el Banco Central del Ecuador.